近10年來，保險公司對商業(yè)車險差異定價早已不再新鮮。早年差異定價主要簡單體現(xiàn)在根據車隊的預期賠付率及管理水平而定不同折扣。現(xiàn)在，隨著車險產品和定價逐步放開，保險公司能夠逐步引入更多數(shù)據來估算車隊的預期風險水平，從而更加準確定價。
近年來，車聯(lián)網技術（即車載傳感器技術）的發(fā)展，使得車隊中每一輛車的具體情況都能夠被準確記錄并刻畫出來，例如：急加速/急剎車/急轉彎等危險駕駛行為、疲勞駕駛、行車軌跡、行車時長、油耗、甚至是否使用手機等等；這為車險精準定價提供了豐富素材。這種利用車聯(lián)網數(shù)據針對車隊進行產品設計和定價的車聯(lián)網車隊保險產品開始浮上臺面。
車聯(lián)網保險即是“基于使用的汽車保險”（Usage Based Insurance，簡稱UBI）。在海外成熟市場，車聯(lián)網保單能占到一個UBI保險公司新客戶的1/4-1/3。在中國市場，業(yè)內人士預期車聯(lián)網產品將在這一、兩內被保險監(jiān)管方批準。現(xiàn)在，各大主要車險公司都在積極試點車聯(lián)網保險產品，為這一天來臨提前準備。
實際上相對于乘用車，車聯(lián)網技術在商用車尤其卡車上使用的正面效果尤為顯著。卡車直接考核的是一臺車的全生命周期盈利能力。所以，車聯(lián)網對車輛定位、綜合油耗、維保服務、備件、救援、安全與舒適、娛樂等功能自不必說，更重要的則是車輛調度與車隊管理、能否經濟準確的來回配貨、車輛最大化利用、車輛保值等價值體現(xiàn)。為此，上周，在中國保險車聯(lián)網產業(yè)發(fā)展峰會期間，商用車之家采訪了律商聯(lián)訊風險信息公司中國保險市場總經理、精勵聯(lián)訊（北京）信息技術公司副總經理呂曉輝博士。
呂曉輝博士
在他看來，不少大型車隊都已經采用了某種類型的車聯(lián)網技術來協(xié)助車隊管理，但是很多中小車隊用戶往往為了節(jié)省成本而忽略安全，對車聯(lián)網需求現(xiàn)階段不是很強烈。但如果車聯(lián)網技術創(chuàng)造的價值超越了中小車隊用戶的設備、服務等支付費用，則他們的接受將水到渠成。
“比如美國的利寶互助，美國第七大保險公司，他們利用車聯(lián)網技術服務中小型車隊的UBI就做得非常好。”
據呂博士介紹，美國利寶互助能利用車聯(lián)網技術為中小型車隊提供安全、效率、成本的管理方案，通過模板化的一套服務讓車隊日常生產效率得到極大提高，比如幫助協(xié)調車輛的調度、優(yōu)化人/車匹配、跟蹤車輛的具體方位等等。在車隊管理者體會到車聯(lián)網帶給他們的價值后，這時再以車隊保費形式向用戶收取費用，這樣用戶基本不抵觸，而且還有較強的購買欲望。
呂博士認為，“中小型車隊對自己承擔的風險是有強烈意識的，利寶互助會幫助、引導他們，告訴他們風險具體體現(xiàn)在哪里？從而使他們對風險保護有更強的愿望。實際上這對保險公司是利潤率很高的一塊業(yè)務，所以保險公司也有很強的動力去經營自己的客戶。”
什么時候能夠對中小型車隊運營者提供一些實實在在的管理、效率、運營的提升？呂博士認為，中國的中小型客戶是被保險行業(yè)忽略的群體，所以現(xiàn)在造成一些第三方設備運營商、互聯(lián)網運營商試圖為他們提供服務，但他們遠不夠專業(yè)，提供的服務簡單低級，不能涉及到用戶最關注的核心價值，比如配送貨效率提升、行車風險防范、人為欺詐行為（例如貨物被中途截留）的識別等等問題。
中小型車隊往往是小本生意，抗風險能力較弱。對這一風險相對較高的行業(yè)，尤其在中國新手駕駛員比率占到三成以上，道路風險很高。呂博士強烈建議他們給自己上商業(yè)車隊保險，這樣一旦危機產生不至于造成財務危機。
中小型車隊財力有限，風險管理能力也有限，看上去好像不是很優(yōu)質客戶，但卻是一個非常好的車險細分市場。呂博士建議車險公司要有針對性的專門去經營該細分市場，定價方式要區(qū)別于個人乘用車輛或者大型車隊，產品設計上也要包括風險管理等能夠為這類客戶帶來實在利益的功能。“保險公司如果能協(xié)調中小車隊抱團取暖的話，那這些專業(yè)化保險公司將大有可為。”
而在操作層面，車聯(lián)網保險在中小型車隊的使用無論國內還是國外都屬一大新鮮事物。有眼光經營中小型車隊這一細分市場的車險公司，如果能采用一些國際領先的第三方技術供應方提供的數(shù)據、技術和分析的一攬子車聯(lián)網解決方案，并通過這樣的解決方案實現(xiàn)對個人隱私這一道德風險的的充分防范機制，必將能夠更好更快地拓展這一具有很大潛力的細分市場。
